401 K

Para muchas personas, especialmente los que no tienen propiedades inmobiliarias, el 401 (k) puede ser su principal activo.


1. La ley de reforma fiscal

Los planes 401 fueron aprobados por una sección de la ley de reforma fiscal que el Congreso aprobó en 1978. Se tardó varios años en reglamentarse. A partir de 1982, los contribuyentes están en condiciones de empezar a contribuir a sus planes por primera vez. Sin embargo no fue hasta 1991, que el reglamento finalmente se publicó.

El nombre del programa viene de la enumeración en el servicio interno de recaudación (SIR) de código fiscal: en la sección 401, del párrafo (k).

No todo empleado es elegible; A los que trabajan para una organización exenta de impuestos, como iglesias, escuelas públicas, hospitales no pueden participar. Pero para estos empleadores, hay planes similares y disponibles como el 403 (b).

La idea básica de cada plan es el mismo: su empleador deduce un cierto porcentaje de sus ingresos brutos en cada cheque de pago y lo coloca en un plan de jubilación para usted. Todos se realiza automáticamente, con la cantidad que usted pacto para cada cheque.

2. Plan 401 (k) Con Impuestos Diferidos

Las deducciones se realizan sobre una base antes de impuestos. Esto no significa que estén "libres de impuestos", sólo significa que usted no paga impuestos sobre esta cantidad hasta que se jubile aproximadamente a los 59 y ½ años de edad y empieza a recibir dividendos de Su plan. (Hay algunos casos en los que se puede recibir dinero de su plan antes de los 59 y ½ años de edad, pero por lo general es mejor no hacer esto a menos que sea realmente necesario.)

El pago diferido de impuestos las contribuciones se invierten en títulos o valores y crecen hasta que sean retirados cuando el afiliado se jubile. A diferencia del mercado de valores de inversiones, que paga los impuestos sobre las ganancias de capital mientras que la inversión en 401k aumenta de valor.

¿Qué significa que actualmente se estén haciendo contribuciones a su plan? Esto significa que su empleador presenta informes en un menor ingreso bruto ajustado. A pesar de que se este haciendo la misma cantidad de dinero, de acuerdo con el SIR, se está obteniendo una menor cantidad de ingresos imponibles y su obligación impositiva es menor. Esto reduce la cantidad de impuestos que se deben pagar al final del año.

Por ejemplo, supongamos que usted recibe un cheque por $ 1000. Si coloca $ 50 de esa suma en un plan 401 k su renta imponible es solamente $ 950.

Esto es considerado como uno de los principales beneficios de un plan 401 (k). Si no tiene lo suficiente para contribuir al plan, usted puede incluso poner un menor impuesto sobre el soporte. Debido a que algunos créditos SIR, como los créditos fiscales pequeños, dependen del ingreso bruto ajustado de un trabajador, incluso puede reducir su base imponible suficiente para poder aplicar a un crédito adicional, mientras que ahorra para su jubilación.

Aunque es menor su ingreso bruto ajustado al contribuir a un plan 401 (k), también es menor la menor cantidad de los impuestos a pagar.

Por supuesto, usted tiene que pagar impuestos sobre los ingresos cuando se jubile. Pero dado que los ingresos generalmente cuando las personas se jubilan bajan, es posible que en sus ingresos deba pagar menos impuestos.

3. Su plan 401 (k) puede protegerlo

El plan 401 k, también puede ser la fuente principal de ingresos de jubilación para muchas personas. Utilizan el departamento de recursos humanos para asegurarse de de que usted conozca la opciones de jubilación que hay a su disposición y de que usted entiende sus beneficios. No espere a que vengan a usted, pregunte de inmediato.

Son pocos los países de medianos y bajos ingresos en donde las personas están en condiciones de comprar cantidades importantes de acciones y bonos; La mayoría no dispone de un intermediario. Pocos tienen depósitos certificados o grandes cantidades de dinero ahorrado. Pocos en esta categoría son capaces de hacer inversiones en planes 402, incluso no saben como utilizar este recurso.

Por supuesto, siempre hay cotizaciones a la Seguridad Social. Pero si se basan exclusivamente en eso y muy probablemente se decepcionará. Las cotizaciones a la Seguridad Social son muy bajas en el mes, a menos que el gobierno cambie radicalmente las reglas en el futuro, usted probablemente no recibirá más de unos pocos dólares al mes con los pagos de la Seguridad Social, independientemente de la cantidad que obtuvo durante su vida.

Si solo tiene para vivir de la Seguridad Social, podría representar un cambio radical en el nivel de vida. Usted no quiere ir de un estilo de vida de clase media a la pobreza. Muchos de nosotros soñamos que vamos a estar en mejor situación después de jubilarse; Pocos de nosotros, no nos damos cuenta de lo importante que es una planificación para el futuro.

4. Su Plan 401 (k) y su empleador

Es común que los empleados contribuyan de acuerdo con su salario en un plan 401 k. Los empleadores pueden aportar el 100% de la contribución o una cierta parte de la cantidad a portar. El objetivo, por lo general, es conseguir que los empleados contribuyan ya que muchos empleados no participan.

Durante 2007, el monto de la contribución de los que podían hacerlo, en una base de impuestos diferidos, a un plan 401 (k) es de $ 15500. Sería necesario contar con un generoso empleador para que haga ese tipo de contribución; Probablemente hay muy pocos empresarios que lo hacen. Es mas común que un empleador se contribuya con un 100% de los primeros 2, 3 o 4 por ciento que se contribuye, y tal vez 50 por ciento de los próximos 2, 3, o 4 por ciento contribuido. Para saber lo que ofrece su empresa, póngase en contacto con el departamento de recursos humanos.

¿Cree que merece un aumento? Su jefe ha sido lento en dar el aumento que se merece? Puede darse un aumento en este momento, debe ir a su departamento de recursos humanos y pedir la documentación para comenzar a contribuir a su plan 401 (k) tan pronto como sea posible. Recuerde que la cantidad que el empleador contribuye no muestra en su W2's como indemnización adicional; Por lo que es libre de impuestos.

5. Agencia De Gestión del Plan 401 (k)

Cuando se creó, uno de los puntos estipulados en el plan 401 k fue que el empleador no los administre. Se creó de esa manera para que los empleadores no tengan acceso a los fondos. Los empleadores no pueden usar los fondos si hay tiempos difíciles; Y si el empleador se declara en quiebra, esto no afectará a los empleados del plan 401 (k).

Usted se dará cuenta de que la información que recibe acerca de su plan 401 (k) no es de su empleador, y no lleva el logotipo de su empresa.

A diferencia de los fondos de pensiones, 401 (k) le da protección de los fondos en caso de que su empleador se declarare en quiebra. Puede comprar acciones de su empleador teniendo un plan 401 (k), usted normalmente tienen muchas otras opciones. Como en las compras de acciones, debería disponer de una diversidad de acciones. Una vez más, su departamento de recursos humanos le tendrá información sobre la forma de asegurarse con su plan 401 (k) en donde las inversiones están debidamente asignadas de acuerdo a sus objetivos de inversión.

La No inversión en el mercado de valores debe estar absolutamente segura. Los empleadores no quieren que se les acuse de que el plan 401 k que ha perdido rentabilidad. Así que normalmente eligen los administradores del plan, que ofrecerán relativa seguridad en sus inversiones. Normalmente, los participantes pueden elegir entre bajo riesgo y el alto riesgo en las inversiones, incluso las inversiones de alto riesgo tienen baja probabilidad de que toquen fondo.

Los materiales proporcionados por el administrador de su plan debería decirle que las opciones de inversión son más seguras. Si tiene alguna duda, póngase en contacto con su departamento de recursos humanos de los empleadores.

6. Su Plan 401 (k) es Transferible

Su plan 401 k es completamente transferible, lo que significa que usted no perderá lo invertido así cambie de puesto de trabajo. Su plan 401 (k) es administrado por un tercero, y no su empleador, por lo que puede salir de su actual plan 401 k, con su saldo actual, e incluso después de encontrar un nuevo empleador y seguir con el plan 401 (k), este plan permanecerá activo en toda su vida.

Por supuesto, usted deseara saber como serán las nuevas contribuciones con su nuevo empleador. Su nuevo empleador puede utilizar un plan con diferente administrador. En caso de que usted quiera mantener sus inversiones originales activas pero separadas de sus ahorros con la nueva empresa y su sociedad de inversión de terceros. O, si lo prefiere, puede "rodar" su plan en una Cuenta de Retiro Individual (IRA) administrado por una institución financiera independiente, o en el nuevo plan 401 (k).

Un empleado también puede optar por tener su plan de efectivo; Sin embargo, usted debe saber que el que pagará altos impuestos si hace esto: 10 por ciento de la cantidad en efectivo. Tan pronto como cambie de empleo, usted deseará saber sobre el plan 401 (k) con su nuevo empleador. Póngase en contacto con el departamento de recursos humanos y analice la manera de aplicar con su actual plan 401 (k), o cualquier otra opción que pueda estar disponible.

7. Pida un préstamo de su plan 401 (k)

Aunque, en general, la intención es que un empleado reciba fondos sólo después de que él o ella tengan al menos 59 ½ años y listo para jubilarse, muchos empleadores le permiten tomar prestado de su plan. Naturalmente, usted no puede pedir prestado todo el valor, por lo general, es posible que se le permita pedir prestado algo así como la mitad del valor del plan, y es posible que sólo se permita tener un cierto número de préstamos pendientes.

Normalmente, el participante debe pagar una pequeña tasa de prestación de servicios, pero después de eso, se salda el préstamo a interés con el plan. Al igual que en las contribuciones originales, el participante pagará el préstamo a través de deducciones de nómina. A pesar de que estos préstamos (o más bien, los pagos realizados para rembolsar estos préstamos) no se consideran parte del ingreso bruto ajustado, tampoco se les deducirá en una base antes de impuestos. (El prestatario, por supuesto, ya había recibido este beneficio cuando él o ella hicieron la contribución original para el plan.) Los préstamos de un plan 401 (k) puede ser otro importante beneficio, si su empleador lo ofrece. Préstamos y créditos para vivienda -- para el pago inicial de una casa -- podría tener un plazo de amortización más largo.

8. Utilice su 401 (k) y sea el Encargado De sus Ahorros de Jubilación

Los administradores profesionales manejan directamente algunos planes 401 k, pero también es común que los empleados se les permitan tomar sus propias decisiones de inversión. En tales casos, el trabajador se convierte en su propio inversionista. Como se mencionó anteriormente, un empleado puede adquirir acciones de su empresa a través de sus contribuciones al plan. Sin embargo, lo más común es que se haga en pequeños grupos, por ejemplo las poblaciones representativas de las pequeñas o medianas compañías. El participante puede tener la posibilidad de elegir los fondos de inversión, una inversión segura que representa una diversa cartera de bonos, acciones y otros valores. Por lo general, se considera bastante seguro, cuando el mercado va bien, aunque no crecen tan rápidamente como las inversiones de mayor riesgo. Su departamento de recursos humanos probablemente le dirá, que dispone de una amplia gama de inversiones.

9. Sepa cómo y por qué Su 401 (k) Le Ayuda con un Aumento

Los empleadores, o los administradores de planes 401 k, tienen la obligación de que la información sea accesible a los empleados. Por eso, una vez que comiencen a participar, Y a hacer sus contribuciones, comenzará a recibir periódicamente notificaciones, probablemente trimestralmente, acerca de cómo van sus inversiones.

Tenga en cuenta; Que suelen darse varias opciones para invertir con sus aportes. Comúnmente serán una combinación de inversiones de bajo riesgo y alto riesgo. Las Inversiones de bajo riesgo pueden incluir los fondos mutuos y los bonos; y las de mayor riesgo (pero potencialmente de mayor rendimiento) las inversiones que suelen ser las poblaciones.

Además de los informes de ejecución periódica, probablemente también reciba muchos folletos de todo lo que eligió para invertir. Independientemente de la cantidad que usted contribuirá cada semana, tendrá acceso a la misma información básica.

Su empresa también puede tener una página Web segura, en donde utilizando la contraseña adecuada, podrá consultar su información, las opciones de inversión, etc. Si es así, utilice este recurso de manera prudente. Usted no debe hacer operaciones cotidianas, después de todo; Sus inversiones necesitan tiempo para crecer. Sin embargo, usted no deseará hacer caso omiso de ellas. Compruebe su plan 401 (k) periódicamente, y asegúrese de que sigue creciendo. Muchas personas no tienen idea de la cantidad invertida en su plan 401 (k), o la cantidad de dinero que tendrá cuando se jubilen.
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