¿Por Qué es Necesario un Seguro de Incapacidad?

Si usted está incapacitado para trabajar, ¿cómo va a pagar por su hipoteca? o ir a hacer la compra de comestibles. Si algo sucede, un accidente o una enfermedad, ¿de dónde va a salir el dinero para cuidar de su familia? ¿Sus hijos?. Por estas y otras razones es necesario que usted visite una aseguradora y adquiera un seguro de incapacidad...

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De: Christee Fontanez

Es un hecho de que una de cada tres personas entre las edades de 25 y 65, van a sufrir algún tipo de incapacidad que dura por lo menos tres meses durante el tiempo de su carrera. Como cualquier Representante Financiero le dirá, el seguro de incapacidad puede proteger su ingreso y su estilo de vida, cuando tal eventos ocurran.

Hay muchas creencias falsas que otro ingreso de incapacidad relacionado a alternativas va a apropiadamente suplementar su sueldo perdido, y que usted no debería preocuparse sobre este tipo de póliza. Muchos creen que la indemnización del trabajador va a cubrir su ingreso perdido, pero en realidad, este beneficio solamente cubre por sus lesiones o enfermedad si estas han ocurrido durante el trabajo. ¿Qué pasara si usted está en un accidente de auto de camino al trabajo? ¿Qué pasará si usted tiene complicaciones debido a un embarazo?
Otros sienten que el Seguro Social va a cubrir por el ingreso perdido. Sin embargo, el Seguro Social puede tomar varios meses o años para empezar a recibir beneficios monetarios, y solamente va a proveer el beneficio si usted es incapaz de trabajar en ningún empleo, no solamente el trabajo que usted ha sido entrenado y actualmente desempeña.

Como ejemplo, si usted tiene un accidente que lo deja paralizado desde la cintura hacia abajo, usted quizás no pueda trabajar en construcción, o manejar mas, pero usted seguramente podrá trabajar en el Centro Comercial local por salario mínimo. En adición, el Seguro Social tiene muy estricta definición a que se considera estar incapacitado: su incapacidad tiene que ser anticipada a durar por lo menos un año o que lo lleve a muerte.

Aunque no lo crea, muchos grupos de póliza de incapacidad a través de su empleador pueden dejarlo corto en respecto a el ingreso que usted recibe. La mayoría de los grupos de planes de incapacidad solo cubren un 60% de su salario.

Pero qué pasa si usted recibe bonos o comisiones constantemente como parte de su ingreso. También, para planes patrocinados por su empleador, usted tendrá que pagar los impuestos en el beneficio que recibe; reduciendo aun más la cantidad de dinero que lleva a la casa. (Nota: si usted paga una prima por beneficio de incapacidad en el trabajo, el ingreso substituto será libre de impuestos).

En orden para proteger completamente su capacidad de ganancias: una póliza suplementaria para “envolver alrededor” su plan de grupo de incapacidad a través del trabajo, o simplemente un plan de seguro de cálida individual de incapacidad si es necesario para proteger su calidad de vida y el ingreso es prioridad para usted.

¿Pero dónde empezar? Hay muchas opciones y beneficios, ¿cuál es el plan correcto para usted?

Como consumidor, usted quizás se sienta un poquito sorprendido de encontrar que hasta planes individuales no puede cubrir todo el ingreso si usted está en un alta clasificación de impuestos. Si ese es su caso, nosotros tendríamos Doctores cortándose los dedos y Abogados alegando que tienen desordenes de ansiedad dado a la tensión nerviosa.

La verdad detrás del seguro de incapacidad es que esta para cuando usted lo necesite es una forma de asistirle a su familia y a usted a través de tiempos difíciles que trajo por enfermedad o lesión. No es una forma de sostener sus normas altas de vida por el resto de su vida. Muchos planes hasta ofrecen servicios de rehabilitación para ayudarle mejorarse y que regrese a la fuerza laboral.

Tenga cuidado cuando este de compras para una póliza de incapacidad que usted no escoja un plan simplemente porque es más barato. A lo largo, usted puede terminar hiriéndose financieramente porque usted quiso ahorrarse uno pocos dólares por anticipado.

Cosas que usted debe considerar cuando usted esté buscando este tipo de póliza protectora son: la definición de incapacidad (significa a qué punto ellos le consideran a usted incapacitado), por cuanto tiempo la compañía ha estado en el negocio y también si la póliza se puede renovar (significa hasta que usted continúe pagando las primas, la compañía nunca puede cancelar su póliza, aunque usted ya haya hecho le reclamos contra la póliza, en adición “no cancelado” significa que la compañía nunca puede subir sus tarifas –también un aspecto importante)

Otro punto al cual prestarle atención para cuando usted compare planes de incapacidad, es asegurarse que cubra enfermedades, al igual que accidentes, lo mayor que nos hagamos es menos común que nosotros seamos incapacitados por una lesión es más común que la incapacidad venga de una enfermedad. Usted también le gustaría invertir en una cláusula adicional (o característica especial) llamada “Ocupación Propia”. Esto le permite recibir ingreso por incapacidad si usted no puede trabajar dentro de la profesión para la cual usted ha sido educado y entrenado, contra “cualquier ocupación” lo cual significa que usted no puede trabajar en ningún trabajo.

Hay otras características y beneficios que usted debe considerar:

Como beneficio residual es una característica que suplementa la diferencia en su ingreso si usted solamente puede trabajar medio tiempo o trabajar en una posición que pague menos de lo que usted ha recibido antes de su lesión o enfermedad.

Un periodo de beneficio es por cuánto tiempo su benéfico de ingreso de incapacidad va ha ser pagado. Dado que usted no puede anticipar cuando una lesión o enfermedad va ha atacar, usted tampoco puede anticipar por cuánto tiempo va a estar fuera del trabajo. Muchos Expertos Financieros recomiendan que usted compre una póliza que cubra su ingreso hasta los 65 años de edad, una edad cuando usted típicamente empieza a sacar su ingreso de retiro.

Un periodo de eliminación es la duración de tiempo usted debería esperar antes su beneficio de incapacidad empiece a pagar su ingreso. El tiempo de duración es típicamente un periodo para eliminación es de 90 días hasta 120 días. Esto trae el mismo costo financiero a cualquier otra póliza de seguro, el más alto deducible, o lo más que puede esperar antes de recibir un beneficio, más baja las primas.

Un cláusula COLA (Ajuste de costo de vida), este es una característica que automáticamente aumenta su beneficio de ingreso por incapacidad tan a menudo que su beneficio queda a la par de la inflación. Por ejemplo: $1000 por mes significaba mucho más en los años 1970 que lo que fue en los 1980 y en los 1990. Si usted compra una póliza ahora, remplazando su ingreso actual, esta cláusula va ha ser que cualquier cantidad de beneficio pagada a usted valga algo cuando usted actualmente llegue a ser en los años futuro incapacitado.

Hay varias opciones diferentes y beneficios para escoger desde cuando usted decide suplementar su potencial de ganancias con una póliza de seguro de ingreso por incapacidad. Conociendo de varias características y beneficios usted tiene el derecho, contra las características y beneficios usted puede escoger desde una póliza individual que en gran manera puede mejorar la calidad de servicio y la vida, si algún día usted va a a tener la experiencia de un accidente, enfermedad o hasta complicaciones de un parto o lesión deportiva.
También tiene que asegurar con su Oficina de Seguro del Estado para determinar una compañía fuerte en particular que pague sus reclamos en una manera puntual y sus quejas.

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