Prestamos respaldados con Activos

Una empresa o negocio puede a veces necesitar de un préstamo, pero no necesariamente quiere un préstamo típico de un banco. Un préstamo respaldado con activos puede ser de utilidad siempre que se mantenga un buen nivel de inventario, buenos registros de las cuentas por cobrar y un negocio o producto que tenga sentido. Un producto o servicio que venda bien puede usarse como colateral para un préstamo a través de una institución financiera que facilite préstamos respaldados con activos.


1. ¿Qué es un Préstamo Respaldado con Activos?

Préstamos respaldados con activos son aquellos otorgados no solo por bancos, pero también por compañías financieras comerciales. Se ofrecen en términos de revolvencia y usan los activos de la empresa como colateral. Las cuentas por cobrar y los inventarios son dos de las cuentas mas usadas como colateral. Otros activos tales como bienes inmuebles, edificios, maquinaria pueden ser también garantía colateral para un préstamo. Muchas empresas consideran optar por un préstamo respaldado con activos cuando tienen excelentes activos de tal manera que pueden convertir esos activos en capital. Debido al éxito de una empresa, ésta puede experimentar un crecimiento tan rápido que no pueda financiar sus necesidades de efectivo con sus propios medios. El financiamiento respaldado con activos podrá obtenerse únicamente si la empresa puede demostrar que tiene cuentas por cobrar y fuentes estables de ingresos provenientes de las ganancias del negocio. Por lo general también tendrá que demostrar que tiene un buen historial de rotación del inventario varias veces por año. Dicho de manera sencilla, a la empresa puede que le este yendo bien pero igual puede ser que necesite de un préstamo para mantener el ritmo de ganancias que lleva. A pesar de que los activos permanecen bajo la propiedad de la empresa, el banco podría intervenirlos y adjudicárselos si la empresa no cumple con sus obligaciones de pago. Un préstamo respaldado con activos funciona muy bien para pequeños negocios que necesitan algo más de efectivo para mantenerse en el negocio y continuar creciendo.

2. ¿Quién necesita un préstamo respaldado con Activos?

Una empresa en rápido crecimiento es un buen candidato para un préstamo respaldado con activos. Asimismo, empresas o negocios que estén en medio de un cambio de dirección o que estén descapitalizadas podrían también ser elegibles. Recordar que para calificar y recibir un préstamo, se debe demostrar que la empresa puede y lo esta haciendo, rotar su inventario varias veces durante el año. Puede ser fácil obtener un préstamo respaldado con activos. Si el negocio mantiene buenos registros de sus estados financieros y reportes e inventarios actualizados, el préstamo puede ser obtenido fácilmente. La compañía o el banco también revisará el comportamiento de pago de los clientes para asegurarse que estén pagando adecuadamente y a tiempo sus cuentas. Estos factores serán de suma importancia para obtener un préstamo respaldado con activos. Obtener el préstamo puede ser un reto aun si el que se busca es respaldado con activos. Asegurarse que el negocio cumple con los requisitos mencionados arriba ayudará a encontrar un buen préstamo. Mucha gente puede beneficiarse del uso de un préstamo respaldado con activos así que vale la pena considerarlo cuando se esté corto de efectivo o no se pueda hacer frente a las necesidades generadas por el crecimiento del negocio.

3. Cuáles son los requisitos para obtener un préstamo?

Una empresa que desee obtener un préstamo respaldado con activos debe conocer los requisitos antes de ir al banco o compañía financiera. Antes de intentar obtener un préstamo, se debe tener a mano toda la información y registros, asegurándose que sea exacta y actualizada. Cuando se hable con el prestamista, es necesario tener toda la información financiera lista y tener la capacidad de mostrar su situación financiera de manera positiva. Los detalles deben ser exactos y específicos, de tal manera que respondan inquietudes fácilmente. El prestatario debe también ser capaz de dar tranquilidad al prestamista y hacerle sentir a gusto tanto con su persona como con su empresa. Después de todo, todo mundo quiere tener tranquilidad a titulo personal, con la empresa y personas con quien hace negocios. Obtener un préstamo respaldado con activos no debe ser una excepción. Existen algunos requisitos para obtener un préstamo basado en activos. Primero, el negocio debe tener una valoración decente. Debe tener viabilidad a largo plazo y ser capaz de proporcionar una proyección anual de sus ganancias mensuales. Un contador público certificado debe revisar los estados financieros de la empresa antes de reunirse con el encargado del préstamo. El negocio debe asegurarse que su funcionario principal puede garantizar el préstamo, lo que debe quedar demostrado en sus estados financieros. Seguro de vida, denominado seguro de la persona clave, puede también requerirse. Estar bien preparado en la reunión con el encargado del préstamo, es una de las mejores vías para asegurar que la empresa obtenga el préstamo.

4. ¿Quién puede beneficiarse de un préstamo respaldado con activos?

Muchas empresas pueden beneficiarse de este tipo de préstamos. Existen varias situaciones por las que puede atravesar una empresa en las que la mejor opción es un préstamo respaldado con activos. Si la empresa esta creciendo mas rápidamente de lo que se esperaba, podrían haber dificultades financieras y por lo tanto necesitar un préstamo. Otra razón podría ser si las ventas aumentan o disminuyen, dependiendo de los cambios de temporada. Una buena razón para obtener un préstamo es si la empresa esta en una situación en la que pueda hacer un buen negocio en la compra a granel de bienes y suministros. Un préstamo puede ayudar a hacer esto. Si tiene interés en una adquisición, pero no se cuentan con los recursos financieros, un préstamo respaldado con activos podría ser la solución. Otra razón para requerir de un préstamo de este tipo es si la empresa esta interesada en financiar un Plan de Propiedad Accionaria para Empleados (PPAE), el que tiene beneficios fiscales y puede ser parte del plan de beneficios para los empleados.. Este plan es similar a la distribución de utilidades, pero diseñado para invertir en las acciones del empleador en vez de en acciones de otras empresas. Puede también tener beneficios fiscales para la empresa al mismo tiempo que se beneficia a los empleados. Una empresa que quiera llevar a cabo este tipo de planes puede necesitar financiamiento adicional para hacerlo y un préstamo respaldado con activos puede ser la solución.

5. ¿Qué tan fácil es obtener un préstamo Respaldado con Activos?

Algunas empresas tendrán más facilidad que otras en obtener este tipo de préstamos. Estos pueden también llamarse préstamos basados en el capital y podría ser más fácil de obtener cuando no se cumplan con todos los requisitos establecidos. El préstamo podría otorgarse a la empresa aunque tenga muy poco o ningún crédito. También podría darse a aquellos que tienen malos créditos. La empresa podría incluso tener pocos ingresos para soportar el préstamo, por lo que será el mismo préstamo la fuente de su propio pago. Puede que el prestatario no pueda dar una buena prima en una gran transacción de compra comercial debido que estén comprando subvalorado. El pago de una prima podría haberse requerido de otra manera. La empresa puede haber negociado con su vendedor que le financie el balance restante del precio de compra, el que pudo no haberse cubierto cuando se hizo la hipoteca en primer grado. Decidir sobre un préstamo es una gran decisión y debe ser investigada cuidadosamente. Existen muchas circunstancias donde un préstamo respaldado con activos puede ser el correcto para usted y su empresa. Asimismo es recomendable investigar cuidadosamente a la compañía que ofrece el préstamo.

6. Pasos de un préstamo Respaldado con Activos

Un préstamo respaldado con activos puede obtenerse siguiendo unos pocos pasos. Primero, el proceso se iniciara con la venta de los productos o servicios de la empresa a sus clientes. Una cuenta por cobrar se crearía con esa venta, a menos que sea una transacción en efectivo o mediante tarjeta de crédito. Una vez creada la cuenta por cobrar, que se constituye en una deuda con la empresa, esta será pagada en cuestión de 10, 15, 30 o 45 días. Este activo, junto al inventario de la empresa, iniciara el proceso para obtener un préstamo respaldado con activos. Luego la empresa va al prestamista a intentar obtener el préstamo. Si es aprobado, el prestamista concederá el préstamo a la empresa según el valor de las cuentas por cobrar. El préstamo no necesariamente es igual al valor de las cuentas por cobrar, sino que más bien puede ser el 90% de las cuentas por cobrar elegibles. Cuando estos fondos son anticipados, la empresa comienza inmediatamente a pagar intereses sobre ellos. El prestamista comienza a devengar intereses. El prestamista remitirá las facturas que vayan siendo pagadas, menos el abono a principal anticipado y menos los intereses devengados. Así es como en esencia funciona un préstamo respaldado con activos en la mayoría de las empresas.

7. Desventajas de un préstamo Respaldado con Activos

Hay algunos puntos a recordar al decidir si un préstamo respaldado con activos le conviene. Primero, debe saber que en la mayoría de los casos los clientes no enviaran sus pagos a la empresa que le vendió el producto servicio, sino que más bien lo enviara a la compañía financiera que otorgó el préstamo. Algunas empresas no gustan de usar este tipo de prestamos simplemente porque un tercero es el que esta en control del dinero que fluye hacia la empresa. Si esto no resulta confortable para uno no seria conveniente considerar un préstamo respaldado con activos. En algunos casos esta incertidumbre podría ser causa de preocupación. Si una empresa tiene un balance que es siempre grande y revolvente y si un grupo grande de clientes experimenta algún tipo de problema financiero, el prestamista podría crear alguna reserva para cubrir posible pérdidas. Esto significa que el prestamista tomara dinero del pago efectuado por los clientes de la empresa para hacer esta reserva, en vez de entregárselo. En este escenario la empresa puede que no cuente con los fondos que estaba acostumbrada a recibir, creando así más conflictos financieros.

8. Aspectos sobre Prestamos Respaldados con Activos

Existen muchos lugares que otorgan préstamos a las empresas que estén respaldados con activos; la disponibilidad de esos bancos y compañías comerciales de financiamiento es grande y tienen grandes cantidades de capital que pueden ofrecer en préstamo a esas empresas. No obstante, el mercado para préstamos respaldados con activos de $500,000 o menos es más pequeño. La mayoría de los prestamistas prefieren otorgar grandes prestamos porque el costo de monitorear un préstamo es mas o menos el mismo sea este grande o pequeño. Las empresas que obtendrán mayores beneficios de un préstamo respaldado con activos son los fabricantes, los distribuidores y las compañías de servicio que tienen un balance apalancado. Este balance debe demostrar que las necesidades y los problemas industriales pueden a veces disminuir el flujo de efectivo, según la temporada. Se puede también emplear este tipo de préstamo para financiar una adquisición. Prestamos respaldados con activos también utilizan otros activos de las empresas con las que hacen negocios como colateral. Estos pueden ser maquinaria y equipo, así como propiedades, incluyendo terrenos y edificios.

9. Términos y Costos de un préstamo Respaldado con Activos

La mayoría de las compañías de prestamos dan un tiempo de repago de una deuda respaldada con activos, el que va de seis meses hasta tres años. No obstante, es difícil dar una cantidad exacta sin antes evaluar el nivel de riesgo de la empresa, los activos empleados y la cantidad de la deuda. Los fondos disponibles pueden ser entre $250,000 a $1 millón de compañías e instituciones financieras pequeñas. Si las necesidades exceden el millón se necesitará encontrar una compañía que se especialice en financiamientos grandes. Prestamos pequeños respaldados con activos pueden costar entre 12 y 28 por ciento. La tasa dependerá de la cantidad del préstamo y de la compañía que lo concede. Puede también depender de otros factores, tales como el plazo del préstamo. Muchos factores deben tomarse en cuenta cuando se pagaran intereses sobre un préstamo, por lo que asegúrese de obtener todo por escrito cuando aplique por uno.
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