Refinanciamiento de Hipotecas

La decisión financiera más importante para el propietario de una vivienda, definitivamente giran alrededor del pago de hipotecas. Si bien el refinanciamiento de una hipoteca, ayuda a hacer los pago de una forma más sencilla. Peor esta es una decisión, que incluye muchos ajustes, y definitivamente mucho que pensar.

Una refinanciación, es una de las tantas herramientas, que se pueden utilizar, para a conseguir un mejor trato pro su hipoteca actual. Una refinanciación, puede ser muy atractiva cuando las tasas de intereses en el mercado están a la baja, obteniendo pagos más bajos, y permitiéndole aprovechar la situación económica. Sin embargo, una refinanciación no es una panacea, aunque le ofrezcan pagos mensuales menores, también hay otro factores que se deben de tomar en cuenta.

Por ejemplo, tenga en cuenta el balance actual de su hipoteca, el balance actual es el monto que aun usted debe, y el cual será sujeto a la refinanciación. También tenga en cuenta el tiempo de su hipoteca actual, por que si a usted solo le faltan cinco años de pagos de veinte que originalmente contemplaba su hipoteca, un refinanciación solamente extenderá este tiempo.

Las condiciones en una hipoteca, también pueden ser afectadas por su historial de crédito, este es un factor, que usted puede controlar a largo plazo. Si usted inicio su hipoteca actual, con una puntaje de crédito bajo, pero su situación crediticia ha cambiado con el tiempo, usted podría obtener un mejor trato con su refinanciación, auque tenga en cuenta que esto también se aplica de la manera inversa, en el caso que su puntaje de crédito ha ido bajando a través de los años. Una refinanciación, es una herramienta efectiva, si usted sabe como utilizarla. Esta sirve como un alivio financiero, permitiéndole dar un respiro de alguna de sus deudas. Es por esto, que usted debe utilizar la oportunidad de refinanciar, de manera sabia.

Hay ciertos aspectos, que harán que una refinanciación sea o no oportuna para usted, una refinanciación, no es únicamente una decisión financiera. Usted necesitará de hacer ciertas proyecciones acerca de su situación personal, y de las decisiones que deberá tomar en el futuro. Por supuesto, el principal factor que debe considerar, es la permanencia que usted tendrá en su hogar, ya que un matrimonio, un divorcio, un hijo o incluso una oferta de trabajo, podrían afectar el tiempo que usted se queda en un lugar. Usted podría terminar pagando a largo plazo, por un hogar que no esta utilizando. Sin embargo, si usted esta seguro, de que permanecerá en su hogar por los próximos diez años, entonces una refinanciación, puede ser una decisión razonable.

Todos sabemos, que el pagar por un hogar, debería ser parte de sus gastos mensuales, sin embargo una hipoteca, puede ser tratada de una forma diferente. Si bien para muchos una hipoteca esta muy ligada a su deuda, estos quieren liberarse de ella lo más pronto posible, en cambio otras personas reconocen, que una hipoteca, es un contrato de largo plazo, y que deben apegarse a las condiciones acordadas. Una refinanciación, puede ayudarle a quitar un peso en sus cuentas mensuales, y al mismo tiempo le quita el enfoque de largo plazo a su pago.

Ahora que ya ha pensado todo muy bien y ha tomada la decisión, es el momento de buscar la refinanciación, que mejor se ajuste a sus necesidades. Lo primero que debe sopesar, es si los requisitos para la refinanciación, son más atractivos, que los de su hipoteca actual. Para iniciar, al menos debe tener una tasa de interese de al menos dos o tres por ciento. Después vea el monto de los pagos mensuales, y piense si son beneficiosos para usted. Recuerde que el objetivo principal de una refinanciación, es que pague menos de forma mensual, pero un periodo más extenso.

La refinanciación, no esta solo disponible para el pago de hipotecas. El encontrar una refinanciación adecuada, significa, que usted ahorrará dinero a largo plazo. Puede ser útil, el utilizar una calculadora de préstamos, para determinar cuanto pagará por su hipoteca actual, y cuanto ha de pagar por la refinanciación.

Trate de crear una relación amistosa, con el prestamista, trate de hacer una selección de varios, y elija a los que presentan un servicio legítimo. Pida referencia en su vecindario, o haga una búsqueda en la web, pídale al prestamista, información acerca de clientes previos, de forma que usted pueda obtener una cierta retroalimentación del cliente. Desconfíe de los prestamistas, que no tengan ningún tipo de documentación.

Una refinanciación, también puede ser una herramienta para pagar por las mejoras de su hogar, hacer estas mejoras, de forma oportuna, pueden incrementar de sobremanera el valor de su vivienda. Si usted piensa como un inversionista, entonces se dará cuenta, que estará en una mejor situación al vender su casa, si usted paga por los costos del desgaste y el uso. Pero también las mejoras constantes, también so un factor beneficioso para sus condiciones de vida.

El refinanciamiento de una hipoteca, le da a los propietarios de viviendas, más opciones para utilizar su dinero en mejoras para el hogar, al disminuir los pagos mensuales y ajustando el termino del préstamo. Pero en este caso, una refinanciación, no debe ser vista, como un alivio para una gran carga financiera. Utilizar el dinero que se ahorra, mediante una refinanciación para las mejoras en su hogar, es una decisión inteligente, ya que esto le dará un mayor valor a su hogar, al momento que usted decida vender. SI usted quiere aumentar el tamaño de su garaje, hacer mejoras en su cocina, construir una nueva terraza, o incluso aumentar un piso más a su hogar, una refinanciación le dará la flexibilidad, para manejar todos estos trabajos.

El hacer mejoras en su hogar a través de una refinanciación de una hipoteca, no deberá ser un gasto tomado a la ligera. Después de todo usted debe pensar como un inversionista, ya que al maximizar el espacio de vivienda en su hogar para su familia, también le ayudará a obtener un mejor precio, al momento de vender su casa.

Aunque casi todos los propietarios de hogar, pasan por al menos una refinanciación de hipoteca, usted puede ser de los pocos que escogen hacerla en un mal momento. EL hacer frente de una forma diferente a la refinanciación, permitirá obtener un mayor valor para su activo más importante, su casa. Hay muchas razones, por las cuales un dueño decide hacer una refinanciación, una de las principales, es la deducción de impuestos, los impuestos al igual que los intereses, son dos de los principales rubros que nos quitan una gran cantidad de dinero cada año, es por esto que los propietarios utilizan los beneficios fiscales como apalancamiento para el refinanciamiento de su hipoteca.

Además, una refinanciación le da un poco más de flexibilidad con el efectivo, la cual no tendría con su préstamo actual. Esto es un gran alivio para cubrir sus costos mensuales, después de todo usted puede tener un buen salario, y sentir que su poder adquisitivo es muy bajo, esto se debe a que sus cuentas mensuales no solo se centran en su hermosa casa, al igual que todos usted debe gastar en pagar cuentas, gastos de educación, salud, o planes de vacaciones. Una refinanciación deberá ajustarse a su flujo de efectivo, de tal forma que le permita poder adquirir una mayor cantidad de productos o servicios, en lugar de gastar todo su dinero en el pago de hipoteca.

Hay muchas opciones en cuanto a refinanciación de hipotecas se refiere, generalmente, la gente solo toma en cuenta el pago mensual y plazo, como factores de decisión, con el fin de obtener un periodo corto y pago bajo. Pero más allá de los prestamos tradiciones, hay varios tipos de prestamos, que pueden ser tomados en cuenta, como los prestamos FHA o las hipotecas revertidas, por ejemplo. Asegúrese de comprender enteramente los términos y acuerdos de su préstamo, ya que al igual que muchas cosas en este mundo, no todos los prestamos funcionan de la misma manera para todos. Por ejemplo, una hipoteca revertido, solo esta disponible para personas mayores de 62 años, o quienes se están acercando a su jubilación. Hay una serie diferente de consideraciones individuales, para cada tipo de préstamo.

Un préstamo en efectivo, le ayuda a pagar una buena parte del balance de su hipoteca, mientras usted recibe fondos para poder pagar otros gastos como las deudas a tarjetas de crédito. Este tipo de préstamos, requieren que usted tenga un buen balance de crédito, si no lo tiene, considere la opción de una línea de crédito o un préstamo de equiparación.

La demanda por la refinanciación de hipotecas inicia, cuando las tasas de intereses bajan, una baja tasa de interés, significa pagos mensuales más bajos, no es muy difícil de comprender entonces por que la gente espera hasta estos momentos. Lo que los números no nos dicen, es que no todos se puede beneficiar de una refinanciación, por supuesto que da mucha comodidad, el saber que se tiene una cantidad de dinero disponible para otros gastos, al igual que lo es el saber que se tienen más opciones, pero la mayoría de dueños de hogar, deben considerar el pagar una segunda hipoteca si también deben pagar la universidad de sus hijo o deudas por consumo.

Antes de comprometerse con un refinanciamiento de una hipoteca, considere el nivel de patrimonio propio obtenido en su hogar, la prima de su préstamo, será calculada en base a un porcentaje de su patrimonio. Por ejemplo si usted financia el 80% de su hogar mediante una hipoteca, aun después de tres años, usted no podrá obtener el nivel necesario de patrimonio propio, como para acceder a una refinanciación. Y si usted pudiera acceder a esta, quizás a largo plazo, tendrá que pagar aun más de lo que lo hace por su hipoteca actual.

La mejor forma de ahorrar dinero con una refinanciación, es tener un buen historial de crédito, los clientes deben esperar que se verifique su historial de crédito, de la misma manera que lo fue, al momento de solicitar su hipoteca original. Es una decisión inteligente, el aplicar cuando se tienen un buen historial de crédito, ya que las posibilidades que calificar para descuentos, tasa más bajas o acuerdos más flexibles, aumentan.

También se debe prestar mucha atención, a la relación ingreso contra deuda, ya que muchas personas, utilizan las refinanciaciones para adquirir niveles de mayores de deuda, hasta el punto, en que han prestado mucho más dinero del que su vivienda realmente vale. Si esto sucede, usted tendrá muchos problemas para conseguir una nueva hipoteca o refinanciación, recuerde que en la finanzas, todo esta relacionado. El mantener un buen historial de crédito, le permitirá estar en mejores condiciones al momento de buscar una refinanciación.

Recuerde, que conseguir un buen trato, es tanto un arte como una ciencia, la cual conlleva, hacer muchos cálculos, encontrar un prestamista de confianza, proyecciones financieras de largo plazo, estructurar sus decisiones de vida, y en algunos casos algo de suerte. La realidad es que una refinanciación, puede ser una herramienta muy útil si es utilizada de la manera correcta, pero esta es un arma de doble filo, si no se es lo suficientemente responsable, para enfrentar las posibles consecuencias.

El factor calve de todos estos elementos, es la educación del consumidor. Cundo usted se ve en la necesidad de tomar una decisión financiera, tan sería como la refinanciación de un hipoteca, asegúrese de tener toda la información disponible. También recuerde, que este tipo de decisiones no se toman con prisa, tómese el tiempo sufriente, para hacer una decisión racional, que le dará el mayor alivio financiero a usted y su familia. Siempre tenga en cuenta, que su activo de mayor valor es su hogar, y la forma en que lo maneje a largo y corto plazo, afectara el valor de su inversión.

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