Servicios Financieros

El termino servicios financiero, se refiere a la actividad de prestación de servicios relacionados con diversas necesidades financieras, incluyendo: cuentas corrientes y de ahorros, cuentas de jubilación, hipotecas, tarjetas de crédito, alternativas de inversiones, fondos mutuos, administración financiera, servicios de depósitos seguridad y diversos tipos de servicios para los consumidores, como los préstamos garantizados y no garantizados. A veces, los servicios financieros también pueden referirse a la distribución de las cuentas de jubilación, fondos fiduciarios o las herencias.


1. Descripción y Sinopsis

Diferentes tipos de instituciones proporcionan los servicios financieros, incluyendo bancos, uniones de crédito, compañías hipotecarias, compañías de financiamiento, Cajas de ahorros y préstamos, así como fondos de construcción y préstamos, aunque este último no es tan popular como lo fue hace muchos años. La mayor mayoría de las operaciones financieras, se llevan a cabo en los bancos, cajas de ahorros y préstamos y las cooperativas de crédito. Las compañías hipotecarias y compañías de financiamiento, son diferentes en el sentido de que no ofrecen una gama amplia de servicios financieros, pero en cambio, están especializados los servicios no bancarios. Lo mismo es válido para las compañías de tarjetas de crédito, que son llamadas en el mundo financiero "bancos no bancarios " lo que significa que no ofrecen los servicios de un banco de servicio completo, pero aún están bajo la jurisdicción de la Comisión Bancaria. A veces las compañías de seguros prestan servicios financieros, como hipotecas o planes de ahorro para la jubilación. Estos tipos de servicios son cada vez más comunes, a medida que todo el mundo intenta entrar en el mercado financiero, a fin de obtener una parte de la ganancia monetaria que este ofrece. En el otro extremo, los bancos están tratando de entrar en el mercado de seguros, esto quiere decir que todos están buscando un pedazo del pastel del otro. Con las compañías de seguros entrando en la banca y los bancos entrando en el sector de los seguros, el mercado de los servicios financieros sin duda, esta convirtiéndose en una industria diversificada.

2. Bancos de servicio completo

Desde hace unos veinte años, más o menos siempre los bancos ofrecen una amplia variedad de servicios financieros, mientras que las cajas de ahorro y préstamos, limitaban sus ofertas a las cuentas de ahorro e hipotecas. De hecho, muchas personas evitan que los bancos comerciales les presten esos servicios, debido a que las cajas de crédito, ahorro y préstamos, están en condiciones de ofrecer mejores tasas que sus competidores comerciales. Cuando en los mercados financieros, se habla de proveedores de servicios completo, significa que una institución financiera tiene una línea completa de servicios financieros que incluyen a todos o a la mayoría de los siguientes servicios: • Comprobación de cuentas • Cuentas de ahorro • Banca Alternativa (acciones, bonos, fondos mutuos, valores) • Gestión financiera • Asesores financieros • Tarjetas de crédito • Hipotecas • Préstamos de consumo • Cajas de seguridad • La gestión financiera de cuentas especiales (fondos de jubilación, fondos comunes de inversión y herencias) Hasta finales de la década de 1980, las uniones de crédito, ahorro y préstamo, ofrecían diversas cuentas de ahorro e hipotecas, pero no muchos servicios más. En el marco del Reglamento de la Corporación Federal de Ahorro y Préstamo (FSLIC) y de la Asociación nacional de uniones de crédito (NCUA), inicialmente, se les impidió ofrecer los mismos servicios que un banco comercial, pero las necesidades han cambiado, al igual que los reglamentos. A pesar de que aún no operan bajo la tutela de la Corporación federal de seguros de depósitos (FDIC), existe una institución especial para ellas, la cual asegura los fondos de sus depósitos, y les permite ofrecer, los mismos servicios que los bancos comerciales, con una excepción: los préstamos suelen tener una tasa de interés más baja y normalmente las cuentas de ahorro pagan una mayor tasa de interés. Eso no significa, por supuesto, que este sea siempre el caso, porque puede haber disposiciones especiales para los bancos comerciales, que les permite cobrar una tasa de interés más baja para determinados clientes o tal vez un programa de préstamos de consumo.

3. Corredores hipotecarios y las empresas de servicios de hipoteca

De todos los prestadores de servicios financieros, estas empresas tienen probablemente la mínima participación en el mercado financiero. Ellos son diferentes a cualquier otra institución, ya que un agente de hipotecas, atiende todos los procesos de aplicaciones, y a continuación, los envía con una empresa de servicios de hipoteca, cuyo trabajo es manejar la totalidad de asuntos financieros, relacionados con la hipoteca, tales como el pago de los impuestos y los seguros sobre la propiedad hipotecada, así como el procesamiento de los pagos. Una hipoteca de servicios hipotecarios, también puede ofrecer préstamos de vivienda u opciones de refinanciamiento de deudas para sus propios clientes, a una tasa inferior al promedio de la industria, depende de los reglamentos de cada institución. Aunque los bancos, uniones de crédito, ahorro y préstamos, también están legalmente autorizados para hacer préstamos hipotecarios, la mayoría de las personas utiliza los servicios de una compañía hipotecaria por un sinnúmero de razones. La más común probablemente, reside en el hecho de que muchos compradores de vivienda, especialmente las personas que compran un casa por primera vez, no tienen el efectivo para pagar un pago inicial y los costos de cierre de la propiedad, por lo que tienden a inclinarse hacia los préstamos garantizados del gobierno (FHA, VA, Sallie Mae, Ginnie Mac y otros). En la mayoría de los casos, los prestamistas comerciales no están interesados, en las hipotecas financiadas con respaldo del gobierno, por lo que obliga a los compradores a tener que buscar los servicios de una empresa de servicios hipotecarios. Otra de las razones por la que muchos compradores, optan por una institución financiera en particular, es que la mayoría de las veces, el corredor de bienes raíces que atiende a los compradores, tiene una buena relación con dicha institución financiera, aumentando así las posibilidades de aprobación de una hipoteca. Otra razón, es que debido a los programas de asistencia para compradores de hogares por primera vez, aumentan la cantidad de fondos disponibles, para este tipo de hipotecas, pero los bancos comerciales, no cuentan con estos programas.

4. Compañías de préstamos y financiamiento

Las empresas, que prestan los servicios financieros de préstamo y financiamiento, se limitan a hacer préstamos, mayoritariamente, a hacer préstamos a prestatarios de riesgo, con un tipo de interés que con frecuencia es sustancialmente superior al cobrado por los bancos o cooperativas de crédito. Por lo general, estos prestamistas atienden a las personas con un mal historial de crédito, por lo que tienen que hacer frente a los factores de riesgo, mediante el cobro de una tasa de interés más alta. De esta manera, esperan recuperar la mayor parte de sus préstamos, antes de que pueda convertirse en perdida. Por supuesto, la parte negativa de este tipo de financiamiento, yace en que la tasa de interés más alto puede ser una carga financiera sobre el prestatario, pero este no la cuestiona, debido a que necesita el préstamo. Las esperanzas de este siempre se centran, en que sus finanzas cambiaran lo suficiente, como para permitirle pagar el préstamo fácilmente, pero eso no siempre ocurre. Aunque las empresas de préstamos y financiamiento, hacen más prestamos sin garantías, los que si presentan una garantía, enfrentan una política más rigurosa sobre los pagos atrasados que la que se presenta en los bancos. Sus políticas de embargo y expropiación, tienden a ser más estrictas, sus acciones legales tienden a ser más rápidas que las de los bancos o cooperativas de crédito. Es difícil determinar las razones por las que sucede esto, a menos que radique en el tipo de funcionarios que contratan o tal vez el hecho de que dentro de de una empresa de esta naturaleza, no hay una entre la persona que aprueba un préstamo y la que lo cobra. Es por esto que un oficial de crédito/cobrador, desea proteger su inversión en un préstamo, en caso de que sea aprobado. Después de todo, nadie quiere admitir que ha cometido un error, incluso en la aprobación de un préstamo.

5. Compañías de seguros que ofrecen servicios financieros

Con tantas ganancias por hacer en la industria de servicios financieros, no es de extrañarnos, que las compañías de seguros se estén sumando a esta industria. En estos tiempos, su compañía de seguros ya no solo atiende sus necesidades de seguros y reaseguros, pero ahora es posible que esta misma empresa, también pueda financiar su casa o su coche. Muchas de las grandes empresas de seguros, han creado divisiones que para brindar servicios de hipotecas o financiamiento de automóviles. En las últimas décadas, esta práctica se ha vuelto más común, a medida que los clientes demandan una ventanilla única, donde puedan manejar todas sus necesidades financieras en una parada. Por supuesto, esto todavía no ha aparecido, ya que las compañías de seguros todavía no prestan servicios como cuentas corrientes, de ahorro o préstamos personales Además de los servicios de hipoteca, muchas compañías de seguros también han entrado en el negocio de los fondos de jubilación, permitiendo que sus clientes tengan la oportunidad de abrir una cuenta vitalicia para su jubilación. Ciertamente, las innovaciones de estas compañías, le quitan clientes a los bancos, pero tantos como para que los bancos que venden seguros, deseen afectarlas. Algunas compañías de seguros ofrecen incluso la planificación financiera a fin de que un cliente pueda planificar su retiro, durante sus años de trabajo. Los tiempos difíciles en una economía inestable, han hecho que la compra de un seguro, se vuelva un lujo, por lo cual no nos debe sorprender el hecho, de que las compañías de seguros entren al mercado de los servicios financieros. Aunque no son precisamente un servicio financiero, las compañías de seguros siempre han ofrecido las políticas que crean un valor de futuro para sus clientes. Conocidas como políticas de por vida, usted paga más por los ingresos recibidos de esta, y proporcionando así un beneficio económico en forma de un préstamos en efectivo o valores de salvamento.

6. La banca alternativa

El termino, banca alternativa se refiere a las áreas de banca de inversión de fondos mutuos, acciones, bonos y valores. Algunos bancos de manejan estos asuntos, mediante asesores internos, que ha sido asignados a estas tareas. Otros pueden tener una división interna especializada para estos asuntos. Sin embargo, todas las instituciones eligen manejar estos servicios, por una razón muy obvia: la banca alternativa o de inversión implica un intercambio de unidades monetarias no-líquidas. Por otro lado, algunas personas optan por no hacer su banca de inversión con un banco, pero prefieren los servicios de un corredor de bolsa en su lugar. ¿Quién es el más calificado? Esta cuestión es difícil de responder y generalmente es una decisión muy personal. Algunos bancos sólo tienen asesores financieros que manejan las transacciones, y más que probable que utilizarán los servicios de un corredor de bolsa, cuando uno de sus clientes quiera comprar o vender valores. Aunque al elegir los servicios de un agente de bolsa tendrá que pagar una comisión por las transacciones, usted puede estar seguro, que esta haciendo negocios, con alguien que tiene la experiencia en las fluctuaciones del mercado y puede asesorarle de manera profesional, acerca de los movimientos mas adecuados con sus acciones. Si, por el otro lado, su banco emplea a agentes de bolsa que son conocedores y experimentados en el mercado de valores y sus fluctuaciones, usted estará seguro con los servicios de su banco o institución financiera. Esto no se refiere al mercado de divisas extranjeras, ya que este es un mercado totalmente independiente de otras transacciones bancarias y no requiere la experiencia de un corredor de bolsa. Uno puede comprar y vender en el mercado de divisas, tomando ciertas clases que le enseñen el proceso y las tendencias que debe seguir, antes de invertir cualquier cantidad de tiempo o dinero.

7. Mercado de divisas extranjeras (FOREX)

Aunque no es una parte del mercado de servicios financieros tal como lo conocemos, este mercado se debe mencionar. El mercado de divisas mejor conocido como FOREX, abarca la compra de divisas cuando el tipo de cambio está en su punto más bajo y las vende cuando está en su punto más alto, con lo que se gana un cierto beneficio. Para el novato, esto es fácil hacer, si siguen los movimientos del mercado, antes de hacer cualquier tipo de inversión, esto para aprender cómo funciona el mercado, cómo seguir las tendencias, cómo utilizar el software y datos especializad, que le asegurarán que usted reciba resultados en tiempo real, básicamente, sólo se debe concentrar en lo que está haciendo y como seguir las tendencias. Si usted no necesita de un corredor de bolsa para hacer negocios con moneda extranjera como lo hemos señalado anteriormente, ¿cómo y donde lo hará? Actualmente, existe un gran mercado de intercambio de monedas en la Internet. Usted puede aprender fácilmente de todas las herramientas disponibles, antes de hacer su primera compra. Con la capacitación en línea, presentaciones y otras herramientas puede estar seguro de hacer la decisión correcta con su primera compra. Los sitios de la web, muestran los tipos de cambio para cada día, de modo que no tenga ninguna duda al momento de comprar o vender. Para alguien nuevo en estas operaciones, también hay una mini cuenta que requieren sólo $ 250, por lo tanto, no una gran pérdida, en caso de que falle. Sin embargo, si tiene éxito, usted se encamina al comercio de valores de mayor envergadura. A diferencia de valores, el mercado de divisas es mucho más estable.

8. Acciones, bonos y valores

Otra forma de inversión en los servicios financieros, y probablemente el más conocido, son las acciones, bonos y valores. A diferencia del cambio de moneda extranjera, este mercado es muy volátil e inestable. Es un mercado que puede estar generando muchas ganancias un día y hacerle perder todo de la noche a la mañana, como lo ha hecho en varias ocasiones durante su historia. A menos que pueda permitirse el lujo de perder dinero en los mercados, esto puede ser un mercado del que desea mantenerse alejado. Por supuesto, hay algunas acciones, en las que siempre se puede contar que darán buenos dividendos, si se venden a un precio decente, tal es el caso de los servicios públicos como el gas, la electricidad o el agua. La gente siempre necesita de estos servicios, y sin importar que tan mal esta su situación financiera, no pueden subsistir sin ellos. Algunos valores han sido muy productivos a lo largo de los años, pero usted debe seguir las tendencias en el mercado para poder identificarlos. Eso significa escuchar los informes en las noticias, la lectura de la sección de negocios de los diarios y el análisis de los informes publicados por cada bolsa de valores. Esto no es ninguna garantía de que usted no sufrirá una pérdida, sin embargo, al menos, tendrá los conocimientos básicos del mercado, y será capaz de tomar una decisión informada acerca de las acciones, bonos y valores que a usted le interesen. Cuando se trata del mercado de bonos, tenga en cuenta que entre mayor sea el nivel de riesgo, los beneficios será mayores, pero siempre debe tener en cuenta los posibles riesgos. Todo esto, se debe basar en el seguimiento de las tendencias del mercado antes de invertir dinero. Cualquier tipo de investigación, y el sentido común, son las mejores herramientas que usted puede utilizar, para minimizar el riesgo de perdidas, antes de invertir en cualquier tipo de bonos.

9. Cuentas corrientes y de ahorros

Este tema está al final, por una razón, no porque sea el de menos importancia, si no, para mostrárselo de forma completa y sencillas. Muchas personas se ganan la vida en el mercado de los servicios financieros, pero si no ganan ningún dinero con estos, no hay dinero para poner en una cuenta corriente o de ahorros, por lo tanto, su importancia se ve disminuida. Además, recuerde, que si no le esta yendo bien financieramente hablando, en la mayoría de los bancos, existe un importe mínimo que se puede depositar, lo que significa que usted va a pagar por el privilegio de tener una cuenta corriente, y quizás no podrá mantener el saldo mínimo para ganar los intereses de una cuenta de ahorros. Por otro lado, si usted sigue las sugerencias para las inversiones, asegurándose que usted no tendrá una pérdida en los mercados de valores, usted estará en mejores condiciones para seguir siendo financieramente solvente, y de esta forma, tener el mejor tipo de cuenta, que su banco le pueda ofrecer. Otra aspectos que debe recordar acerca de las cuentas corrientes y de ahorros, es que los bancos siempre están en competencia entre ellos, así que no crea, porque uno requiere un saldo mínimo de $ 1000 para una cuenta gratuita de cheques, todos los bancos tendrán la misma política. De hecho, debido a los altos niveles de competencia, muchos bancos están ofreciendo cuentas de cheuques gratuitas, sin requisitos de saldo mínimo, y si usted es un estudiante o personas de la tercera edad (por lo general definida como mayor de 50 y para este propósito), usted podría ser beneficiado para una cuenta gratuita especial. Esto no significa, que sus cheques serán gratuitos o que no tendrá que pagar cargos por sobregiro, lo que esto significa es, que no hay cargos por de servicios de manejo o mantenimiento de su cuenta.
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